Краткое руководство по созданию бюджета.

Нажить много денег - храбрость; сохранить их - мудрость,
а умело расходовать - искусство.
А. Бертольд

Вас бросает в жар, сводит живот, или кружится голова, когда вы заглядываете в Ваш кошелек во вторник, и находите его пустым – и Вы знаете, что зарплаты в пятницу не будет?

Вы страдаете синдромом «от зарплаты до зарплаты», болезнью, которая может поразить любого, кто регулярно получает зарплату, но ему не хватает денег - независимо от величины дохода. Сопутствующие симптомы этого синдрома - бессонные ночи, высокое кровяное давление, приступы вины и т.д.

Излечиться от этого синдрома просто, но не легко. Составление реального бюджета требует времени, усилий и дисциплины. Но займет немного времени, в начале Вашего пути к финансовой ответственности. Потратьте минуту и узнайте все тонкости составления Вашего бюджета и контроля над ним.

Шаг 1. Делаем предположения.

Прежде, чем Вы начнете, давайте сделаем процесс более интригующим и забавным. Запишите, как Вы предполагаете, сколько Вы тратите на еду, развлечения, путешествия, одежду, сбережения и т.д. Затем запишите, сколько Вы хотите потратить на них. Эти данные понадобятся в будущем.

Шаг 2. Посмотрите на свои прошлые привычки.

Вот тут начинаются трудности. Вспомните расходы, сделанные в течение последних нескольких месяцев, и постарайтесь определить, куда ушли Ваши деньги. Не волнуйтесь, если Вы не в состоянии объяснить все, на что Вы потратили - это типично, и Вы поймете как это преодолеть в следующем шаге. А сейчас просто посмотрите, на что Вы тратите все деньги. Если это в основном платежи по долгам, - например, кредитная карта или автокредит, - то Вы начинаете каждый месяц в затруднительном положении.

Шаг 3. Начните собирать информацию.

Это кажется простым, но требует небольших усилий. В течение одного - трех месяцев делайте записи всех своих доходов и расходов (можно сделать за один месяц, но за несколько увеличат точность.) Попытайтесь учесть также большие расходы, которые происходят несколько раз год, такие как автострахование. Запишите, сколько они составляют в расчете на один месяц. Во время этого двух - или трехмесячного периода, сохраните каждый чек или квитанцию, которую Вы получаете для любого расхода. Если Вы обычно не берете или не сохраняете чеки, делайте это во время этого периода. Кроме того, носите с собой маленький блокнот, чтобы записать любые наличные сделки (можно использовать сотовый телефон или нетбук, как кому удобно – ограничений нет). Если Вы тратите несколько рублей на кофе по дороге на работу каждое утро, сделайте запись каждой такой покупки. Если Вы делаете какие-нибудь случайные работы за несколько дополнительных рублей время от времени, также запишите это в отчет.

Удостоверьтесь, что Вы можете объяснить все свои расходы. Даже чек в размере 25 рублей, полученный за покупку журнала, должен быть посчитан. Поскольку Вы начинаете классифицировать расходы, заметьте, что некоторые из них постоянны, в то время как другие более изменчивы.

Шаг 4. Наводим порядок

После того, как сбор информации закончен, возьмите Ваши отчеты – большую (или не очень) пачку квитанций, чеков, счетов, блокнот учета наличных сделок. Возьмите ручку или карандаш, и калькулятор. Начните составлять списки всех доходов и расходов. Сгруппируйте их в категории и распределите по каждому пункту. Например, Вы могли бы учитывать все расходы на посещения кафе и расходы на продукты в супермаркете, в одной категории "Продовольствие". Вычислите, какой процент Вашего дохода потрачен на еду. (Конечно, если Вы привыкли к точности, Вы можете, например, отделить супермаркет и обеды вне дома, это будет даже лучше.)

Шаг 5. Посмотрим, что мы имеем

Теперь, сделайте шаг назад и посмотрите, что у Вас получилось. Вы должны увидеть увлекательный подробный отчет о том, откуда Ваши деньги приходят и куда они уходят. Сравните Ваши фактические расходы с Вашей первоначальной оценкой, и сравните, насколько они совпадают. Оцените, можете ли Вы сберегать и экономить столько, сколько Вы хотите.

Шаг 6. Ищем пути совершенствования

Если вы не довольны результатом, следующим шагом будет попытка найти расходы, которые можно сократить. Можете быть Вы сможете увеличить свои сбережения просто отказавшись от кабельного телевидения или покупки журналов. Купить фильтр для воды вместо заказа воды в бутылках. Использовать вентилятор вместо кондиционера. Может быть Вы захотите сохранить кругленькую сумму, делая чуть менее экстравагантные подарки. Кроме того, не думайте, что постоянные расходы полностью не поддаются изменениям. Возможно, вам удастся рефинансировать кредит по более низкой ставке, либо сделать небольшое сравнение цен в различных магазинах.

Вы даже можете обнаружить, что, тратя меньше на некоторые вещи Вы будете не так беспокоиться по этому поводу.

Шаг 7. Расслабьтесь

С того времени как Ваш бюджет окажется под контролем, и Ваши будущие расходы спланированы, Вы начнете чувствовать себя намного лучше, Вас перестанет бросать в жар и нервозность уйдет. Вы почувствуете себе уверенней, когда Вы в очередной раз будете платить по счетам без беспокойства. Вы можете даже запрыгать от радости, когда Вы получите очередную зарплату и обнаружите, что Ваш кошелек не пустой.

Форекс

Кто живет надеждой, рискует умереть с голоду.
Б. Франклин

В «Комсомольской правде» опубликована статья под названием «Липовый Forex: Взаймы дадим и разорим!». Прочитать можно здесь. Статья не отличается оригинальностью. Как обычно идут рассуждения о махинациях в дилинговых центрах, о сокрытии правды о разорившихся трейдерах, о которых форекс-конторы, предпочитают молчать и т.д и т.п.
Хотел бы обратить только Ваше внимание к некоторым комментариям к статьям. Вот примеры:

Комент#1 Лично у меня от знакомства с форекс-конторами остался несмываемый негатив….Обучение прошел, тренировался на демо-счете, вроде бы получалось. Открыл реал на 3 т. евро - слив за месяц. Открыл инвесторский счет, то есть отдал деньги в управление профессиональному трейдеру, за неделю лишился 20%счета и был уведомлен о расторжении договора, так как на свои кровные трейдер торговать побоялся. Знал, конечно, что успешных игроков на этом рынке не более 3-4%,но к тому что счет может убить профи готов не был.

Комент#2 один знакомый так увлекся этим, вначале выигрывал-жизнь как будто наладилась, но потом так увлекся, что проиграл квартиру, жена с дочерью его бросили, и его уже нет в живых, а жаль-такой хороший был человек!

Комент#3 У меня жена, когда была В декрете, "поиграла" уже в АЛОРе. С 30, 20 тыс проиграла, после чего я эту "игру" прикрыл.

Так и хочется сказать «Люди, опомнитесь!».

Самый часто задаваемый мне (да, наверное, и другим советникам и консультантам) вопрос «Подскажите, куда вложить сумму в N рублей (долларов, евро)?»
И в большинстве случаев получается примерно такой диалог:

Я: На какую доходность Вы рассчитываете?
К(клиент): 20-30-50-100% годовых. (варианты бывают разные, сути дела не меняют)
Я: Каков у Вас опыт инвестирования?
К: Никакого
Я: Тогда откуда Вы взяли именно эту цифру?
К: Но ведь на форексе (бирже и т.д. и т.п.) люди делают такие деньги.
Я: Тогда встречный вопрос: готовы ли к тому что Ваши инвестиции уменьшатся в стоимости на 30-50-100%? Готовы Вы ли принять такой риск?
К: Нет, хотелось бы гарантий сохранности капитала.
Я: В таком случае в Вашем случае, если Вы быстро хотите получить ответ, выход один - банковский депозит надежного банка. В другом случае, чтобы дать ответ на Ваш вопрос, необходимо больше информации о Вас, о Вашей финансовой ситуации, о Вашем отношении к риску. Это нужно для составления плана Ваших инвестиций.
К: Нет, спасибо. Банковский вклад не подходит, маленький доход. А планом не хочется заморачиваться.

Клиент уходит. А потом теряет деньги и пишет гневные комментарии в адрес форекс брокеров, что они не выводят деньги на рынок или выдают не верные котировки. А какое это имеет значение? Вышли Ваши деньги на рынок или остались только в виде записи на компьютере брокера, по большому счету не имеет никакого значения.

Я не против рынка Форекс. Просто вложения в форекс и аналогичные рынки я не считаю инвестициями, а считаю что это СПЕКУЛЯЦИИ. Спекуляции – это не хорошо и не плохо, это другие виды вложений. Что бы заниматься ими Вы должны обладать специальными знаниями, опытом, а главное временем. Ни чем этим, как правило, ожидающие сверхвысокой доходности люди не обладают.

Вывод: Пока у Вас нет необходимых знаний и опыта, обходите форекс стороной.

Финансовые затруднения без проблем.

Когда все хорошо в Вашей жизни, финансы обычно не являются большой проблемой. Но неизбежно случается что-то незапланированное, которое может стоить Вам кучу денег. Для многих людей это стало разрушительным.

Но если вы готовы к небольшим сюрпризам жизни, эти большие проблемы становятся не такими разрушительными. Все, что Вам нужно сделать, это создать финансовую подушку безопасности, чрезвычайный фонд, который поможет Вам преодолеть финансовые проблемы, с которыми Вы, вероятно, столкнетесь лицом к лицу.

Каким должен быть размер подушки?

Сумма, которую Вы храните в безопасных, ликвидных инвестициях, является, в конечном счете, личным решением (таким же, как когда выбираете, должны ли Вы красить волосы, жениться на скучном богатом банкире или блистательном учителе средней школы, или предпочесть масло маргарину). Тем не менее, я хотел бы рассказать о некоторых руководящих принципах. Сколько Вы должны сберечь, зависит от следующих факторов:

• Ваши потребности. Сумму в размере расходов на проживание за три - шесть месяцев, отложенных для чрезвычайных ситуаций, нужно принять как данность. Это покроет Ваши расходы в случае временной безработицы или потери трудоспособности. (Когда дело доходит до таких неурядиц очень важно иметь достаточную страховку.) Также нужно учесть стоящие немалых денег другие расходы, такие как оплата автостраховки, ремонт сломавшегося автомобиля или затопленной комнаты. Эти накопления должны быть безопасными и легкодоступными.
  
  Заключительное соображение - число иждивенцев. Если Вы отвечаете только за себя любимого и Вашего питомца (кошку, собаку и т.д.), то Вы можете быть намного более свободными с определением суммы на предвиденные обстоятельства. Однако, если Вы ответственны за большую семью, тогда Вы должны рассматривать стоимость, по крайней мере, шести месяцев расходов. Чем больше людей непосредственно вовлечено в Ваше финансовое благосостояние, тем больше шанс, что Вы столкнетесь с непредвиденными расходами.

• Ваши будущие расходы. Подумайте о расходах, которые Вы должны оплатить из сбережений за следующие несколько лет. Вы откладываете деньги для поездки за границу, которую Вы планируете посетить через два года? Как насчет авансового платежа за новый автомобиль? Вы будете нуждаться в оплате обучения Вашего ребенка? Вы планируете жениться (выйти замуж) и хотите накопить на медовый месяц и/или свадьбу

Отметьте, что мы не учитывали при расчетах процент инфляции для краткосрочных сберегательных оценок. Почему? Поскольку эти сбережения принесут проценты. Разумно предположить, что краткосрочные инвестиции - если они выбраны должным образом, и при нормальных экономических условиях - вернут, по крайней мере, темп инфляции.

Вы также должны переоценивать свои краткосрочные сберегательные потребности, по крайней мере, один раз в год, потому что Ваши цели и обстоятельства меняются. Некоторые краткосрочные расходы будут оплачены или устранены, новые будут добавлены. Плюс Вы никогда не знаете на будущее, когда Ваша жизнь изменится – как и Ваши финансовые потребности.

Подробнее читайте в статье на сайте rostkapitala.ru.

Инвестиционные монеты

Одним из средств накопления и сбережения Ваших денег могут быть инвестиционные золотые и серебряные монеты. Справедливости ради, стоит отметить, что не все монеты продаваемые банками являются инвестиционными. Монеты делятся две категории: собственно инвестиционные и памятные (коллекционные). Официально, согласно Центральному банку России, инвестиционными являются всего четыре монеты.

Все монеты имеют качество чеканки хуже, чем памятные, но содержание в них золота выше.
Первая монета – «Червонец (Сеятель)»। Золото. Номинал – 10 рублей. Масса - 8,603 г, проба 900/1000.
Вторая золотая монета – «Георгий Победоносец». Номинал – 50 рублей. Масса - 7,89 г, проба 999/1000.
Третья монета – «Соболь». Серебро. Номинал – 3 рубля. Масса - 33,93 г, проба 925/1000.
Четвертая монета – «Георгий Победоносец». Серебро. Номинал – 3 рубля. Масса - 31,50 г, проба 999/1000.

Таблица доходности (с октября 2009 по октябрь 2011).

	Соболь	Победоносец 3	Червонец	Победоносец 50	Золото	Серебро	Индекс ММВБ
	Доход.	Доход.	Доход.	Доход.	Доход.	Доход.	Доход.
11.2009 -11.2010	21,98%	9,97%	22,40%	22,40%	21,73%	23,26%	8,41%
11.2010 -11.2011	32,45%	29,74%	24,54%	24,54%	19,07%	28,15%	-8,65%
Общая	47,29%	36,75%	41,44%	41,44%	36,66%	44,86%	0,49%

Видно, что золотые монеты имеют одинаковую доходность. Что касается серебряных монет, то разница в доходности связанна с разницей стоимости монет до 29.11.2011 и в будущем доходность будет, скорее всего, одинакова.

Доходность монет за этот период превысила значительно доходность фондового рынка. Но это, к сожалению, вовсе не гарантирует такой же доходности и в будущем.
Цены на монеты зависят от стоимости самих драгоценных металлов на рынках. Каковы будут цены на драгметаллы в будущем? Однозначного ответа на вопрос нет. Более или менее определенно, можно сказать только о том, что в ближайшем времени значительного падения цен на металлы не будет. Надвигающаяся волна кризиса (или продолжающаяся волна кризиса, назовите как хотите) вынуждает долгосрочных инвесторов искать тихую гавань для своих денег. Ей вполне могут стать драгметаллы.

Если Вы захотите включить инвестиционные монеты в свой инвестиционный портфель, то позвольте дать Вам несколько советов.

Совет 1. Не вкладывайте в монеты значительную часть портфеля. 5%-10% будет вполне достаточно.
Совет 2. Выбирайте золотые инвестиционные монеты. Золото растет (если растет) в цене более спокойно, чем серебро, без резких взлетов и падений. А если падает, то не так стремительно, как серебро. Еще один плюс золота, в его большей стоимости 1 грамма металла. Представьте, Вы хотите вложить 100 000 рублей. На эту сумму Вы купите (на момент написания статьи) – 7 монет золотого «Георгия Победоносца» общим весом – 55 грамм. В серебре же Вы получите (83 монеты серебряного «Георгия») – 2,5 килограмма.
Совет 3. Монеты при покупке их банком (если Вы решите их сдать обратно) имеют цену с дисконтом (скидкой), около 15%. Это нужно учитывать.
Совет 4. Внимательно прочитайте памятку покупателя монет из драгоценных металлов. Если монеты будут иметь механические или иные повреждения банк может отказаться принять их обратно либо примет со значительной скидкой.

Подробнее читайте в статье на сайте rostkapitala.ru.

Сбережения.

В статье «Что такое инвестиции» я рассказал, о своей точке зрения на инвестиции, и обещал рассказать о других видах вложений. Эти виды называются сбережениями.

Вложения в сбережения защищают Вас от непредвиденных финансовых катаклизмов, являются той самой соломкой, которую надо постелить при падении Ваших доходов.

Сбережения хранятся в материальных активах, то есть в том, что можно потрогать физически:

• инвестиционные монеты, золотые слитки
• обезличенные металлические счета (ОМС, не путайте с медицинским страхованием)
• драгоценные камни
• наличная иностранная валюта
• недвижимость, не приносящая дохода.

Сбережения не являются инвестициями. Они могут расти в цене, но могут и падать. В этом они похоже на инвестиции. Но главное отличие – они не работают, они не приносят добавочной стоимости. Они являются лишь неприкосновенным запасом, и должны быть включены в каждый инвестиционный портфель.

Что такое инвестирование?

Лучшее, на мой взгляд, определение инвестиций дано в «Современном экономическом словаре». Цитата – «Инвестиции — долгосрочные вложения капитала в экономику с целью получения прибыли». То есть инвестиции это вложение денег сейчас, чтобы вернуть вложенные деньги через определенный срок с прибылью. При этом деньги должны быть вложены в экономику, в реальный бизнес. Кстати, об этом же пишет Сергей Спирин (http://fintraining.livejournal.com/), очень советую почитать его блог.

Из определения слова «инвестиции», следует, что инвестиционные вложения должны быть направлены в реальный сектор экономики, в реальный бизнес. Это первый принцип инвестиций. К таким вложениям отнесем следующие виды инвестиций:

• Акции (российские и зарубежные)

• Паевые инвестиционные фонды (ПИФ) (российские и зарубежные)
• Общие фонды банковского управления (ОФБУ).
• Банковские депозиты и депозитные сертификаты
• Облигации

Второй принцип инвестиций – это долгосрочность. Обычно под долгосрочностью понимается период более года, но, как правило, зависит от вида инвестиций и от планов самого инвестора. Инвесторы ориентируются на срок 3-5 лет, именно на этом периоде можно, более или менее, ожидать стабильную и предсказуемую прибыль.

Третий принцип – инвестор должен получать прибыль от своих вложений. Здесь думаю, вопросов не возникает. Именно поэтому расходы на поддержание здоровья, на собственное образование и т.п. инвестиционными вложениями не являются. Данные расходы нужны, необходимы – но попробуйте получить прибыль со своего здоровья или образования. Их (расходы) лучше рассматривать как приобретение более совершенного инструмента. Представьте, что Вам нужно наколоть дров. С помощью обычного колуна Вы справитесь за день, а с помощью бензопилы за час. (Предвосхищая вопросы, да Вы сможете пилить дрова соседей за деньги и получать прибыль, но это вложения в Ваш личный бизнес, поэтому как инвестиции не рассматриваются).

Четвертый принцип, лучше всего сформулировал Бенджамин Грэм, известный экономист и профессиональный инвестор. Он называл инвестицией – «операцию, основанную на тщательном анализе фактов, перспектив, безопасности вложенных средств и достаточном доходе». Другими словами, вложения, основанные на интуиции, на советах соседей, советах некоторых личностей из интернета - инвестициями не являются. Это больше похоже на ставки в казино, «а вдруг?», «кто не рискует – тот не пьет шампанское» и т.д.

Что относится к инвестициям, мы рассмотрели. Определим теперь, что к инвестициям не относится, согласно четырем принципам сформулированным ранее. (Это моя точка зрения, и она может отличаться от Вашей).

К инвестициям не относится:

1. Форекс (Forex)

2. ПАММ-счета

3. Выдача денег в долг (даже под хорошие проценты)

4. Вложение в наличную иностранную валюту

5. Вложения в марки, картины, вино, мебель (продолжите сами)

6. Вложения в автомобиль, недвижимость (про недвижимость я хотел бы поговорить отдельно)

7. Бездумная покупка инвестиционных инструментов (акций, ПИФов и т.п.), основанная на советах друзей или знакомых, просто потому что это модно.

и др.